รู้จักการปรับโครงสร้างหนี้ วิธีการและประโยชน์ พร้อมคำแนะนำในการขอปรับโครงสร้างหนี้

การปรับโครงสร้างหนี้ คืออะไร มีประโยชน์อย่างไร Assetconnext เรามีสาระความรู้ดีๆ มาแชร์ ในยุคนี้สมัยนี้ การเป็นหนี้ไม่ใช่เรื่องแย่เสมอไป การก่อหนี้ มี 2 แบบ คือ หนี้ดีและหนี้เสีย การก่อหนี้เพื่อนำเงินมาลงทุนหรือแม้แต่การซื้ออสังหาฯ ซื้อบ้าน คอนโดปล่อยเช่า เก็งกำไร ก็ถือเป็นหนี้ดีเหมือนกัน อย่างไรก็ตาม เชื่อว่าหลายคนกำลังเผชิญกับปัญหาหนี้เสีย จนหาทางไม่ได้ มืดแปดด้าน หันไปทางไหนก็เจอทางตัน เอาเป็นว่าปัญหาทุกอย่างมีทางแก้ ไม่ต้องเครียด

ปรับโครงสร้างหนี้

ปรับโครงสร้างหนี้ คือ การหาทางออกร่วมกันระหว่างผู้กู้และธนาคารที่ปล่อยกู้ เพื่อปรับเปลี่ยนเงื่อนไขการชำระหนี้ ให้มีความสอดคล้องกับปัญหาทางการเงินของผู้กู้หรือความสามารถในการชำระหนี้คืน ผู้กู้มีสถานะเป็นลูกหนี้ อาจมีปัญหาทางการเงินทำให้ไม่สามารถชำระหนี้คืนได้ภายในระยะเวลาที่กำหนด หรือผิดชำระหนี้ มีประวัติค้างจ่าย จึงขอปรับโครงสร้างหนี้ เช่น ลดค่างวดลง ขยายเวลาการชำระหนี้หรือมีการเปลี่ยนเงื่อนไขการชำระหนี้ เพื่อลดภาระดอกเบี้ย เป็นต้น

วิธีปรับโครงสร้างหนี้

1. จ่ายไหวแต่อยากลดอัตราดอกเบี้ย

ในกรณีนี้ ลูกหนี้มีความสามารถในการชำระเงินคืนได้ แต่ต้องการประหยัดค่าใช้จ่ายในส่วนของดอกเบี้ย หรือประมาณว่าจ่ายไหวแต่อยากลดอัตราดอกเบี้ย เพื่อนำเงินส่วนนี้ไปใช้จ่ายในยามจำเป็น อาจขอปรับปรุงโครงสร้างหนี้ ได้ด้วยวิธีการดังต่อไปนี้

เปลี่ยนประเภทหนี้ : วิธีปรับโครงสร้างหนี้ด้วยการเปลี่ยนประเภทหนี้ จากเดิมหนี้ มีอัตราดอกเบี้ยสูง เปลี่ยนเป็นหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยถูกลง เช่น หนี้บัตรเครดิต ในกรณีที่ไม่สามารถชำระเงินได้เต็มจำนวนหรือไม่ตรงเวลา จะถูกคิดอัตราดอกเบี้ย 16% ต่อปี อาจเปลี่ยนเป็นสินเชื่อแบบมีระยะเวลาชำระ (Term Loan) โดยจะมีระยะเวลาที่กำหนดในการจ่ายเงินคืนที่ชัดเจนและมีอัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง อย่างไรก็ตาม การขอปรับโครงสร้างในลักษณะนี้ เราต้องมั่นใจว่าสามารถจ่ายคืนในระยะเวลาที่กำหนดได้ ไม่ล่าช้า เช่น หากเราเป็นหนี้บัตรเครดิต จากเดิมจ่ายขั้นต่ำแค่ 5-10% เราอาจต้องจ่ายหนี้เพิ่มในแต่ละงวดมากกว่าหรือน้อยกว่าขั้นต่ำที่เคยจ่าย ขึ้นอยู่กับจำนวนหนี้ที่ค้างจ่าย รวมถึงระยะเวลาของสินเชื่อแบบ Term Loan

รีไฟแนนซ์ (Refinance) : เชื่อว่าหลายคนคุ้นหูหรือเคยได้ยินบ่อยๆ หมายถึง การขอเปลี่ยนเจ้าหนี้ มีการปิดหนี้กับเจ้าหนี้รายเดิมแล้วย้ายไปขอกู้กับเจ้าหนี้รายใหม่ ที่มีอัตราดอกเบี้ยถูกลงกว่าเดิมนั่นเอง ส่วนมากมักรีไฟแนนซ์บ้าน นอกจากนั้นยังสามารถขอรีไฟแนนซ์ หนี้บัตรเครดิต หนี้บัตรกดเงินสดได้อีกด้วย อย่างไรก็ตาม การรีไฟแนนซ์ เราต้องคำนึงถึงค่ายใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นเมื่อเปลี่ยนเจ้าหนี้ด้วย เช่น ค่าทำประกันใหม่ ค่าจดจำนองหลักประกัน ค่าใช้จ่ายเมื่อประเมินมูลค่าหลักประกัน ค่าปรับที่ต้องจ่ายให้เจ้าหนี้รายเดิม ในกรณีจ่ายหนี้คืนทั้งหมดก่อนครบกำหนด เป็นต้น ซึ่งต้องมาคำนวณด้วยว่าคุ้มหรือไม่

2. จ่ายไหวเพียงบางส่วน

ในกรณีที่เรามีรายรับลดน้อยลงจนไม่สามารถจ่ายหนี้คืนเต็มจำนวนได้ อาจมีสาเหตุมาจาก ตกงาน รายรับไม่พอรายจ่าย ปัญหาสุขภาพ ฯลฯ เราสามารถขอปรับโครงสร้างหนี้เพื่อให้สอดคล้องกันปัญหาทางการเงิน หรือรายรับที่ลดลงด้วยวิธีการดังต่อไปนี้

ลดอัตราดอกเบี้ย : คือการขอปรับโครงสร้างหนี้ด้วยการลดอัตราดอกเบี้ยสำหรับหนี้เดิม ทำให้ภาระหนี้ที่ต้องจ่ายลดลงบางส่วน ส่วนมากทางธนาคารหรือสถาบันทางการเงินจะลดอัตราดอกเบี้ยลง เพื่อให้ลูกหนี้สามารถปรับตัวได้ในช่วงแรก เมื่อรายได้ลดลงอย่างกะทันหัน เช่น 3 เดือน 6 เดือน เป็นต้น อย่างไรก็ตาม เป็นการลดอัตราดอกเบี้ยลงแค่ช่วงระยะเวลาหนึ่งเท่านั้น หากรายได้ลดลงต่อเนื่อง คาดการณ์ว่ารายได้จะลดลงแบบนี้ไปเรื่อยๆ ควรพิจารณาทางเลือกอื่น

พักการชำระเงินต้น : สิ่งแรกที่อยากให้ทำความเข้าใจ การจ่ายเงินกู้แต่ละงวด ประกอบด้วยเงินต้นและดอกเบี้ย การพักชำระเงินต้น หมายถึงเราไม่ต้องจ่ายเงินต้น แต่ยังคงต้องจ่ายดอกเบี้ยเหมือนเดิม ส่วนมากทางสถาบันทางการเงินจะพักชำระเงินต้นประมาณ 3 เดือน – 6 เดือน อย่างไรก็ตาม การพักชำระเงินต้นอาจทำให้ต้องแบกรับภาระหนี้สินช่วยหลังมากกว่าเดิม เงินต้นที่ถูกพักชำระจะถูกนำไปรวมกับช่วงหลังแทนพร้อมอัตราอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น

ขยายเวลาในการชำระหนี้ : การขยายระยะเวลาในการชำระหนี้ จะทำให้เราเป็นหนี้นานขึ้น แต่จำนวนค่างวดในการผ่อนแต่ละงวดจะถูกลง เช่น ขยายเวลาเพิ่มได้ 5 ปี ทั้งนี้ อย่าลืมว่าการขยายเวลาชำระหนี้จะทำให้เราต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น ถ้าไม่จำเป็น ไม่ควรขยายเวลานานจนเกินไป

3. เงินก้อนไม่พอปิดหนี้ทั้งหมด

หากมีหนี้เรื้อรัง อยากปิดหนี้บัตรเครดิตมีเงินก้อน เช่นได้มาจากการขายบ้าน ขายคอนโด ขายที่ดินหรือสินทรัพย์ อยากปิดหนี้ทั้งหมดแต่ยังไม่พอที่จะปิดหนี้ก้อนนั้นได้ อาจขอปรับโครงสร้างหนี้สามารถปิดจบด้วยเงินก้อนที่น้อยกว่านี้ทั้งก้อนได้ เรียกว่า แฮร์คัต ขอลดจากเจ้าหนี้แล้วจ่ายเงินค้างทั้งหมด หากตกลงกันได้สามารถปิดบัญชีได้เลยทันที

ข้อดี และประโยชน์ของการปรับโครงสร้างหนี้ คือ

1. การเปลี่ยนประเภทนี้ มีกำหนดเวลาชำระคืนที่ชัดเจน ค่างวดที่ต้องจ่ายต่อเดือนลดน้อยลง
2. ปรับโครงสร้างหนี้ด้วยวิธี แฮร์คัต ช่วยให้สามารถปิดจบหนี้ได้ขึ้น หมดกังวลปัญหาดอกเบี้ยสะสม
3. รีไฟแนนซ์ ช่วยลดอัตราดอกเบี้ยในระยะยาว สามารถเจรจาขยายเวลาการผ่อนชำระออกไปได้
4. ช่วยลดดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายต่อเดือน ตามระยะเวลาที่กำหนด ทำให้มีเงินเหลือนำไปใช้จ่ายอย่างอื่นที่จำเป็นกว่า
5. การขยายเวลาชำระหนี้ทำให้ผ่อนชำระต่อเดือนน้อยลง เพิ่มสภาพคล่องทางการเงินได้มากขึ้น

ตัวอย่างการปรับโครงสร้างหนี้

ตัวอย่างการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น นาย A มีรายได้น้อยลงหรือมีภาระค่าใช้จ่ายมากขึ้น จนกระทบต่อการชำระหนี้ทำให้จ่ายไหวแค่บางส่วน เช่น ตกงาน มีปัญหาสุขภาพต้องรับภาระค่าใช้จ่ายมากขึ้น เป็นต้น จึงขอปรับโครงสร้างหนี้ เลือกได้ 2 วิธี คือ การขอลดอัตราดอกเบี้ย เพื่อขอปรับตัวในช่วงที่รายได้ลดลง เช่น 3 เดือนหรือ 6 เดือน อีกหนึ่งวิธีคือ ขอพักชำระเงินต้นแต่ยังต้องจ่ายดอกเบี้ยตามเดิม ธนาคารพิจารณาให้พักเงินต้นอาจประมาณ 3-6 เดือนตามความเหมาะสม

เมื่อเราพิจารณาแล้วว่า วิธีการไหนเหมาะกับเรามากที่สุด ให้รีบทำหนังสือเพื่อขอปรับโครงสร้างหนี้โดยเป็นลายลักษณ์อักษร ส่งไปยังสถาบันทางการเงิน อย่ารอจนหนักหรือจ่ายไม่ไหว

AssetConnext ช่วยคุณปรับโครงสร้างหนี้ได้อย่างไร

ปรึกษาปัญหาหนี้สินหรือขอคำแนะนำในการปรับโครงสร้างหนี้กับเราได้ AssetConnext ผู้เชี่ยวชาญในการจัดการปัญหาภาระหนี้สิน หนี้สินเชื่อ หนี้บัตรเครดิตหลายใบ ติดเครดิตบูโร บริการกู้บ้านเงินเหลือ คอนโดเงินเหลือ พร้อมปิดหนี้ให้ก่อนเลยทันที ปิดหนี้นอกระบบ กู้คอนโดเงินเหลือ ซื้อบ้านเงินเหลือมีเงินทอน 1 แสน – 1 ล้าน มีเงินก้อนไปใช้จ่ายยามฉุกเฉิน มีเงินไปโป๊ะหนี้ด้วย ผ่อนถูกลงกว่าเดิม มีเงินเหลือเยอะขึ้น เพิ่มสภาพคล่องให้กับธุรกิจมีเงินก้อนไปต่อยอดขยายกิจการ

คอนโดเงินเหลือ คือ การกู้เงินซื้อคอนโดกับสถาบันทางการเงินในวงเงินที่สูงกว่าราคาขาย เช่นเดียวกับ บ้านเงินเหลือ คือ การกู้เงินซื้อบ้าน ในราคาที่สูงกว่าราคาขาย ทำได้จริง AssetConnext ช่วยได้ คอนโดเงินเหลือปิดหนี้ให้ก่อน ช่วยปรับโครงสร้างหนี้ มีประวัติลูกหนี้ที่ดี ไม่ติดบูโร ขอสินเชื่อได้เยอะ อนุมัติเร็ว มีเงินเหลือสูงสุดหลักล้าน มีเงินทอนไปใช้จ่ายตอบสนองทุกความต้องการ